借金何でも相談板

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借金何でも相談板
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☆江戸っ子
37歳東京都
クレジットカードとカードローン
初めましてm(__)m

クレジットカードの一括請求に対応できず、分割払いの相談を業者にするか専門家にするかで考えています。

借り入れ残高
１、某IT系クレジットカード 60万円
延滞は過去に２回です。
取引期間は１年３ヶ月です。
支払い状況は、給料満額を引き落としています。
給料満額を引き落としで払い、枠が復活してまた使い、また満額引き落としの繰り返しです。
次回の引き落としが自分の給料では到底足りず、払えない差額分をリボ設定で後回しにしようとしたところ、リボ枠が満額で利用できないので一括請求になりました。

２、銀行カードローン 50万円
延滞は一度もありません。
月に12000ずつ支払っています。
銀行カードローンは、クレジットカード引き落とし額に足りないときに借り入れしてしまい、ずるずると利用して今に至ります。
取引期間は７ヶ月です。

借り入れは以上です。

クレジットカードは、ポイント付与に魅せられて入会しました。
そして、生活費も定期券も携帯引き落としもクレジットカードでできるのを知り、利用してポイントを貯めました。
そのうち、いくらでも使えると魔法のようなカードと勘違いし、今に至ります。

私はクレジットカードに向いてないのですね。
まさか今のように追い込まれるとは思わなかった当初、たかだか5000ポイント欲しさにカードを作った私がバカでした。

世帯収入

私(債務者)月に15万円
そのうち30000円は厚生年金などで天引きされるため、実際の振込は12万円です。

夫月に22万円
そのうち40000円強は厚生年金などで天引きされるため、実際の振込は18万円です。

クレジットカードは、過去に２度の延滞の時に遅れた支払いを認めてもらいましたが、今度の一括請求は変えられないとのことです。

この期に及んでももう一度業者と交渉すべきでしょうか？
図々しいですが債務整理を依頼しても良いのでしょうか？
でも私のカード使用状況や動機では、債務整理は認められませんよね？
債務整理の資格のようなものがいまいちわからずにいます。

支離滅裂ですが、よろしくお願いします。
10/25 17:50
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☆[21]ひろゆき
>>19

行動が早いですね。

あとは野となれ山となれ！

もう前だけ見てればいいだけなので良かったですね！後ろを振り向くのは今までの生活を振り返って今後の糧にするだけです！

義母さんの誤解も解けたようで良かったです。

江戸っ子さんの報告を受けると、１０数年前の自分を思い出します。

自分は弁護士先生に相談するお金に余裕が無くて、消費生活センターに相談して、次の日には簡易裁判所、その一週間後には調停申し立てと、目まぐるしく話が進んだのを覚えてます。

当時、自己破産にするか特定調停にするか悩んだのは良い思い出だし、特定調停後に毎月の支払いがキツくて大変だったのは今の生活に生きています。

残念ながら、車などの大きい買い物はローンで済ませてますが、基本は現金のようなもんです。

江戸っ子さん。本当に良かったですね！
11/03 00:35
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☆[20]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
こんばんは。
相談お疲れ様でした。
まずは受任してもらえた様で良かったですね。
私も安心しました。
これで精神的にずいぶん楽になったのでは？
今日の相談では和解後の返済について話をしましたか？
任意整理での返済期間は平均2～3年程度です。
一応書いておきますが、任意整理では2回分の延滞で一括返済となるのが一般的です。
業者と和解するまで2～3ヶ月程かかりますので、先の返済に備えて今から貯めておくのが無難です。
完済するまで何が起こるかわかりません。
例えば御家族が病気やケガをしたり、冠婚葬祭による出費があったり、給料が減額されたりして返済に困る事もあり得ます。
その様な事態に陥っても返済ができる様に千円でも多く貯金して下さいね。
債務整理は生活態度を見直す良い機会です。
これからは節約に心掛け現金生活をしっかり身に付けましょう。
11/02 19:07
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☆[19]江戸っ子
かずやさんひろゆきさん

いつもありがとうございます。
先ほど事務所を出たところです。
とても固い？雰囲気の先生で、安心感がありました。

クレジットカードと銀行ローンカードを両方掲示しました。
先生から「カードローンを今後もお使いになられるのでしたら、今回の整理から外してかまわないですけど」
と言われました。
今後もお使いに、という言葉で、今後借金はしたくないと思いました。
それで二社とも任意整理して、分割返済の交渉をしていただくことになりました。

皆様、背中を押してくださってありがとうございます！

ちなみに先生は、ブラックリストに載っても選挙権には関係ありません、と教えてくださいました(私が聞きました)
カードは回収されました。
ちなみに毎晩義母から電話が来ていてわかったのですが、義母は債務整理=自己破産というように思ってるようです。
スポーツドリンクをポカリスエットと言うような感じですかね。

ひろゆきさん
はい、生活費の建て直しですね。
これは本日もシミュレーションしてきました。
ちなみに今月は着手金を払う必要があるので、義母のお小遣いは今月だけ勘弁してもらいました。

11/02 16:27
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☆[18]ひろゆき
>>16

まず今回の案件は義母さんは抜きに話を進めるしかないですね。

何か金銭的援助を頂いてるなら話を通す必要もあるけど、そうじゃなければ貴女と旦那さんの問題なので黙って見守って欲しいとキッパリ言いましょう。

次に、義母さんは自己破産しろという意味が分かりません。払えるものは払うと言うスタンスが債権者と債務者の信用問題となりますので、この場合はクレジットが分割されれば充分払えるのです。仮に弁護士先生に相談したとしても自己破産などせずに払わなきゃならないと言われると思います。

最後に、シミュレーションと言うのは返済の話ではなく、月々のお金の使い方ですよ。返済はできるのは分かりました。問題は今まで生活費として銀行のカードローンに借りていた部分をどうするか、つまりお二人の給料で賄えるかという事です。

自分は特定調停の時に、返済に苦しんだので、そこに重点をおいた方が今後の決意にもなりますし、任意整理後の家計をやりくりするシミュレーションを義母さんに見せる事で納得させる事もできるのかなと思います。いずれにしろ計画的に借金を返すためには、計画的な家計のやりくりが必要になりますので、面倒臭いかもしれませんが紙に書いて旦那さんを交えて話をされる事がいいかと考えています。

ちなみに自分の家では、借金返済後のお金は、食費と雑費だったかな？に分けて封筒で管理してました。とにかく管理できるなら何でもいいんです。江戸っ子さん、これからが大事ですよ。
11/01 10:45
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☆[17]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
こんばんは。
まず自己破産は最終最後の手段です。
全く収入の無い債務者であれば自己破産もあり得ますが、あなたの年収と債務額で自己破産をするのは勿体ないですね。
むしろその状況で自己破産を考える方が甘いです。
おそらく専門家も自己破産は勧めないと思いますよ。
お義母さんが自己破産を強く勧める理由がわかりませんが、債務問題は基本的に債務者本人の意志で解決しなければいけません。
それから任意整理をするにしても銀行の債務は整理から外した方がよいかと考えますが。
本来なら無担保債務は全て整理した方が良いのですが、将来の事（住宅購入、自動車購入、保証人資格）を考えて銀行の債務は約定通りの返済を続けるのが無難です。
相談当日は受任時の手付けとして少額（5千円若しくは1万円）の現金も持って行くと良いでしょう。
今は相談料を無料にしている事務所も多い様ですし、受任した場合は相談料を取らない事務所もあります。
あなたも御主人とお義母さんがもめているのは辛いでしょうし、御主人に対して申し訳ない気持ちでいっぱいでしょう。
精神的に疲れるのはわかりますが、今はお義母さんとの事は考えず債務整理に集中して下さい。
10/30 22:21
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☆[16]江戸っ子
ひろゆきさん、かずやさん

いつも親身な返信をありがとうございます。
口座振替に配慮して、お金をおろしておきます。
あとは、
印鑑
カード
契約書
領収書
身分証明書ですね！！
わかりました。
嘘もつきませんし、隠しもしません。

一旦安心したものの、つまずいています。
義母から嫌われてしまったようです。
義母から「お父さんとくらべたら甘い。私までどんよりする」と言われました。
次回義母から電話があったら、借金の話は控えます。

ひろゆきさん
返済シミュレーションですが、今それで夫と義母が言い争ってます。
義母は自己破産しろの一点張り。
夫は返済するから黙ってろと応戦しました。
私は後者です。
もうカードは使えないので現金生活していますがカードがあると便利だけど、カードがなくて不便ということはないですね！
毎年更新してるセキュリティソフトも現金の振込が出来るようです。

10/30 18:58
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☆[15]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
こんばんは。
ひろゆきさんどうもです。
アドバイス助かります。
ひろゆきさんも書いてくれている様に預金の差し押さえはすぐにはできません。
今回は銀行以外の業者債務を整理するので、銀行口座が凍結される事もありません。
ただ、引き落としの停止には時間がかかりますので、引き落とし予定日の前に預金を引き出しておいた方が無難です。
相談には債務一覧の他に手元にある分の契約書や領収書、カードを持参して下さい。
それから相談当日に受任してくれる事もありますので、身分を証明する物と印鑑も持っていくとよいでしょう。
債務整理は依頼人と専門家の信頼関係が重要です。
くれぐれも専門家には嘘をついたり隠し事をしない様に。
そういえば、私も弁護士に相談した時はメチャメチャ緊張しました。
とにかく相談する前は不安と緊張しかなかったですね。
今となってはそれも懐かしい思い出になりましたけど。
相談をするまでは不安と緊張しかないかも知れませんが、しっかり食べてしっかり眠る様にして下さいませ。
10/29 00:00
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☆[14]ひろゆき
大丈夫と思います。

そういう権利はありませんからね！

差押えされるとしたら税金とかですね！それ以外は今のところ大丈夫なはずですが…

それよりも、弁護士先生に相談した後のシミュレーションは出来てますか？

今後は新たな借り入れはできないので、現金生活になりますよ！

当面は支払いがストップしますが、その間に今後の生活をイメージして給料で遣り繰りできるようにして下さいね。

まぁ～江戸っ子さんは、行動も早いので大丈夫と思いますが。

早く解決できるといいですね。
10/28 22:01
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☆[13]江戸っ子
アキラさん、ひろゆきさん、本当にありがとうございます。

債務整理の解説を改めて拝読しました。
受任してもらうと請求が止まるとのこと、夢のようです。
ただ、請求が止まる代わりに心配です。
受任されたとたんに、引き落とし口座に残ってる現金あるだけ回収せねば！
ってことにならないでしょうか？
私が迷惑かけておいて勝手ですが、警戒して引き落とされると当面の生活費が足りません。
弁護士に相談してはいけない、という規約は一行も書かれていませんが、やはりまずいと思って動いてこないでしょうか？
10/28 20:54
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☆[12]ひろゆき
弁護士先生に相談するのですね？

服装は、そんなに崩れてなければいいんじゃないですかね？ジャージやＧパンだとマズイと思いますがね！

クレジットの社員は、その位の金額では自己破産しないと思ってタカをくくってるんでしょうな！

まずは弁護士先生との話し合い次第ですね！

借金問題は、早めに行動が基本ですから、もう安心ですね！
10/28 18:15
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☆[11]管理人アキラ
「分割を断られて良かった」

江戸っ子さんの前向きな言葉と気持ち、まさにそれです！
その気持ちを持ち続ければ解決したも同然です。ブラックになってもいいじゃないですか！だってもう借金はしたくないですよね？

服装に関しては特に気にしなくて良いかと思います。
常識の範囲であればチノパンでも良いでしょう。清潔感があれば尚良いかと。

相談に行く前に債務内容などをまとめておけば、スムーズにお話しも進むでしょう。
緊張しなくて大丈夫ですからね。

私ももちろん嬉しいですが、江戸っ子さんのこの書き込みで一番嬉しいのは副管理人だと思いますし、別な観点からアドバイスされた「ひろゆきさん」だと思います。

お二人からもお返事があるかと思いますのでお時間が出来た際には覗いて見て下さいね。
10/28 18:06
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☆[10]江戸っ子
かずやさんアキラさんひろゆきさん

かずやさん、ありがとうございます。
アキラさん、ひろゆきさん、初めまして。親身な返信をありがとうございます。

本日の正午にクレジット会社に電話をし、再度分割払いをお願いしました。
がしかし、駄目でした。
クレジット会社の方も、申し訳ございません、と何度もおっしゃいました。
クレジット社員の方に余計なプレッシャーをかけてしまいました。

その後、弁護士事務所に相談予約を入れました。
土曜の午後まで対応してくださるので助かりました。
電話に出た方も明るくて親切で、気持ちがほぐれて力が抜けたようななんとも言えない気持ちです。

これでカード停止は確実で、私のクレジットヒストリーも傷がつきます。
でも、クレジット会社に分割を断られてよかったのかもしれません。
これでカードの枠が復活したらまた使うと思います。

土曜日の相談、緊張します。
私のきちんとした服装は、喪服しかなくまさかそれを来て行くわけにもいかず・・・かといって、土曜日までにスーツを買うのも無理なのです。

弁護士事務所にチノパンで行くのは、心証悪いでしょうか？
10/28 17:30
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☆[9]ひろゆき
横レス失礼します。

クレジット会社が分割を認めてくれないのはちょっと痛いですね！

とはいえそのままでは何も解決しないので、次の手を考えましょう。

話の流れから、旦那さんや親御さんからの一時立て替えもダメっぽいとの事ですが、目先を変えて、旦那さんと取引きのある銀行に相談をしてみてはどうでしょう？

銀行は給与振り込み等の取り引きがあれば給振りローンなどを扱っているはずなので、貴女のカード類は全て処分する事で旦那さんに相談されてはいかがでしょう？

金額的に、あまり大きくないので銀行の方は大丈夫と思いますが、貴女のお金の遣り繰りを少し見つめ直す事から始めましょう。まずは、早めに相談してみる事をオススメします。
10/28 10:11
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☆[8]管理人アキラ
この度は当サイトへのご相談ありがとうございます。当サイト副管理人は借金解決へのアドバイスは誰にも負けないと私は思っております。
借金は辛く苦しいもの。しかし必ず解決します。悩んでばかりいても解決しません。行動ありきです。江戸っ子さんは既に解決への一歩を踏み出しました。後ろを振り返らず進めば絶対明るい生活が待ってますからね。私達も全力でお手伝いさせて頂きます。少しの疑問でもかまいません。愚痴や不安でもかまいません。何かありましたらドンドン書き込みして下さいね。一緒に進んでいきましょう！
10/26 13:53
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☆[7]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
こんにちは。
今日はお休みなのかな？
昨夜は少しでも眠れた様で安心しました。
それに御主人も協力してくれそうで良かったですね。
「明るく借金解決」が当サイトのコンセプトです。
借金の悩みなんかで落ち込む必要なし。
命まで取られる訳じゃないんですからね。
落ち込む時間があるなら行動する事です。
早く手を打つ事で早く楽になります。
月曜日の直接交渉では、謝罪の意を示し誠意を持ってお願いして下さい。
くれぐれも無理な返済計画を提示、承諾しない様に。
実行可能な返済計画が借金返済の基本ですから。
とにかく「借金はなんとでもなる」と思って気楽に行きましょう。
(^-^)
10/26 13:40
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☆[6]江戸っ子
かずや様

こんにちは。
重ね重ねありがとうございます。
おかげさまで、昨日は少し眠れました。
恥ずかしい話ですが、夫も私も保険には加入していません。
相変わらず今後のことを相談し、カードの枠を使わない設定での家計を夫と話し合いました。
とりあえず、月曜日にまたクレジット会社に電話します。
月曜日の回答が平行線なら、弁護士か司法書士に依頼します。
義母は「大変なことになるから、すぐにでも弁護士事務所へ行きなさい。」と焦って電話してきました。
追われたら大変なことになるよ、と言われてやっぱりそうなるんだと焦りましたが、かずやさんの書き込みで大分落ち着きました。

「たかが借金」とても明るい雰囲気で驚きました。
全国の弁護士・司法書士事務所のリンクはとても助かります。
10/26 11:46
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☆[5]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
御主人も御義母さんもあなたの現状を知っているのですね。
弁護士の心象はあまり気にしなくてもよいでしょう。
あなたの場合は主な使途が生活費ですから問題はないかと思いますよ。
問題になるとしたら詐欺的な借り入れをした場合とかリボ払いで購入した物品（高価な物品）を転売した場合でしょうか。
ですからポイント目当てという動機は問題にならないでしょうね。
ただ、弁護士にも色んな方がいます。
仮に断られてもあきらめる必要はありません。
引き受けてくれる弁護士は必ずいます。
費用の件もありますから何人かの弁護士に相談する事をお勧め致します。
取り敢えず、ダメモトで信販会社に分割返済（12ヶ月で完済）を交渉してみてはいかがでしょう？
ところであなた若しくは御主人が契約者になっている生命保険（貯蓄型保険）はありますか？
その様な保険に入っているなら契約者貸付を利用できるかと思いますが。
不安な気持ちや質問があればここにどんどん書いて下さいませ。
誰かに聞いてもらうだけでも少しは気持ちが楽になると思いますから。
借金の問題はきちんと対応すれば必ず解決できます。
きっと御主人も御義母さんも助けてくれると思いますよ。
10/25 22:25
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☆[4]江戸っ子
たびたびすみません。
かずや様に、債務整理はもったいないと助言をいただいて、今改めてクレジットカードのログイン画面にアクセスし、今度の引き落としを再度調整しようとしたところ、当然ながら駄目でした。
もう一括しかないのは確かです。
私のお金に居場所はなくなりました。
弁護士先生に断られないコツはありませんか？
もし断られたとして、夫や義母が離婚を申し入れてきたら私としては応じるのが家族への義理ですよね。
迷惑かけてるので仕方ないのでしょう。
自分の撒いた種で情けないですが、まともに眠れなくて疲れてきました。

勝手な相談ばかりで恐縮ですが、よろしくお願いいたします。
10/25 21:27
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☆[3]江戸っ子
かずや様

迅速かつ親身な返信をありがとうございます。

一括請求分の分割払いさえ認められれば世帯収入からして払えなくはありません。
しかし、業者さん側で認められないとの口頭会話をしたばかりなのです。

私(債務者)の両親は他界しており、夫の父親は他界し義母が一人暮らしで年金暮らしをしております。

実は、義母から弁護士先生に相談するのを考えたほうがいいかも、と言われました。
義父が自己破産経験者だからです。
ただ、ポイント欲しさにという所と、ずるずる利用した所で弁護士先生の心証を悪くされて断られたら、他に道がありません。

夫、義母ともに私の今の状況を当然知ってますが、立て替えてもらう費用はなく厳しいので任意整理を検討してみます。

トップページの解説、アキラ様の借金人生を拝読しました。
応援ありがとうございます。

しかし、弁護士先生の心証次第ですね。
心証が悪ければもうどうにもなりません。

10/25 21:03
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☆[2]副管理人かずや◆/7o8yQaflR
こんばんは。
まず債務整理は返済困難若しくは返済不能の状況であれば可能です。
しかし、あなたの債務状況と世帯全体の収入額で考えますと、債務整理をするべきかは悩むところですね。
債務件数も2件でそのうち銀行が1件ありますし、借入額も110万円程度ですから債務整理をするのは勿体ない気がします。
問題はクレジットカードの一括請求分をどうするかですが、あなたまたは御主人の御両親に立て替えてもらう事はできないのでしょうか？
それが一番良い解決策かと考えますが。
それが難しいというのであれば特定調停または任意整理で債務を整理するしかないかと思われます。
尚、特定調停と任意整理については、サイトトップの「学ぼう債務整理」に解説がありますので読んでみて下さい。
債務整理をするなら同居家族の理解と協力が必須です。その方が失敗する可能性が低くなりますし、何より精神的に楽になります。
失敗は誰にもあります。私も管理人もお金で失敗しました。
人は失敗してもやり直す事ができます。同じ失敗をしなければよいのです。
今は不安な気持ちかとは思いますが、私達と一緒に解決まで頑張りましょう。
10/25 20:10
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☆[1]江戸っ子
利用規約を読み返し、補足と訂正をします。

クレジットカードはYAHOO JCBです。
銀行カードローンは、新生銀行レイクです。

そして、冒頭に顔文字を使用し、大変失礼しました。
よろしくお願いします。

10/25 18:12
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